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购买理财型保险时应该注意些什么才不会被骗? <#21---->

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我接触过很多买保险的家庭,80%的人第一次接触保险基本都是从理财型入手的。

往往在还没弄清楚保险究竟是个什么东西的时候,就开始被周围做保险的亲戚朋友洗脑:

”这个保险好啊,每年返还多少多少,出险了赔付,没出险还能返还已交保费,就当存钱吧,反正孩子以后还要上学,这笔钱可以当教育金,婚嫁金,挺不错的。"

大部分家庭往往听着听着,就稀里糊涂地买了理财型保险。

我是特别不推荐买理财型保险。

这类保险营销最常用的卖点就是既有理财收益,又有保障功能,听上去十分完美。

那这种保险真有我们听到的那么好?当然不是。

而且这类保险由于兼具保障和理财的功能,保险条款看上去更加复杂,比纯保障型的保险合同更让人难以看懂,这就更加加大了大家理解他们的难度。

本来单纯的保障型保险就已经唬住了大部分家庭,那现在还额外加上了理财的部分条款,就更加像读天书了。

所以今天我就跟大家好好说说这类理财型保险,它究竟怎么理财,理财的收益怎样,保障部分和收益部分又是如何运作的。

所谓保险理财,通俗讲,无非是保险公司用大家的保费去投资,赚了再依照事先约定好的规则分给大家。

这其实相当保险公司大的资产基本都是向“保户”借来的,加上人身险合同都有刚性兑付性质,所以这笔钱运作的首要前提条件就是安全。

从过去的历史数据看,无论是我们身边的内地保险巨头,比如某安,某寿,某康之类,还是坐拥全球资产配资优势的某邦等,理财型保险5年平均收益率都在4.5%-5.5%之间。

大体上来说,更适合保守,稳健的消费者,或者你只考虑将其作为你投资组合中“低风险投资”的选择。

明确了这一点后,我们正式开始对理财型保险进行分类。

理财型保险很多,但大部分都是围绕寿险展开,因此我简单将寿险分成3类:

分红型寿险

万能型寿险

投连型寿险

分红险是保险公司根据自身经营情况和投资收益情况,为客户提供定期的保费分红,但这里需要注意一点,它的保底收益是不确定的。

我自己也接触过一些保险代理人,她们在宣传分红险时常用的话术就是:“我们保险公司每年把70%的利润拿出来分红”,但其实呢,分红险的本质远没有她们说的那般动人。

大家每年交的保费扣除各种费用后,余下的钱用来投资,投资后的收益一部分保险公司是不动的。

在这部分不动的基础上,把另外一部分可以分配的70%分配给大家,并不是保险公司赚的钱的70%直接分给大家。

这样下来,其实你能获得的分红收益非常低(甚至可能没有,因为分红是不确定的,保险公司只会每年告诉你保单的红利金额,但不会告诉你它的资金如何运作)。

因此建议大家理性看待分红险,不要盲目冲动购买。

市面上大多数分红险通常被包装成这两类:

1. 教育金保险

2. 主险寿险分红型

大家也可以对比自己手头已买的保单和保险条款看一看,看是否买到合适再做后续的打算。

万能寿险虽然有【万能】两字,但这并不代表它就是万能的。

它的万能主要是指,保费,保额可根据大家的需求灵活变动。

万能险有两个账户,一个是保障账户,一个是万能账户。

我们的保费扣除了一大笔费用之后,先进去保障账户,多余的钱就会到万能账户里边做投资。

万能账户有一个保底收益,有的一点多的利率,好的三点多。

保费是先扣除保障成本,然后扣除前期费用,前期的费用太高,有的第一年就去到50%,所以能留给万能账户的本金就比较少,整体的收益就很低。

而且人的年纪越大,保障成本就越高,保障账户的钱一年一年涨的,你所交的保费不能覆盖保障成本的时候,就直接从万能账户中扣除,如果万能账户不够扣,你又不追加保费,你主险的保障就没了。

要不要追加保费,就看万能账户的收益能不能达到预期,如果不能,就需要追加保费。

因此掌握投保时机和什么时间点调整保额,是选择投保万能险之前需要弄明白的。

为什么说要掌握投保时机呢?

因为万能账户是复利计息,年轻的时候投保,保障部分保费扣得越少,流进万能账户的钱就越多,前期账户价值需要积累的时间就越短,所以建议买万能险要趁早。

至于调整保额,因为年轻保障成本低,保额高保费也不算贵,但到了50岁,保障成本极速上升,不继续缴费的前提下,为避免倒扣账户价值来维持保额,建议调低保额。

让万能账户能够继续增值,使万能账户的复利效应能够最大化。

投连险保费一般按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予大家寿险保障。

另一部分进入投资账户,按照约定的管理费委托给保险公司进行运作,投保人/被保人通过投资账户净值增长实现收益。

一般保险公司会为大家开设几个风险程度不一的帐户。

投/被保人可以依照自己的偏好和策略进行分配,投连险更多的是偏向于理财,虽然说透明度较高,各项收费收取比例、用途、价格均有列出,每年还会收到年度报告,但它的收益是不保障的。

所以一般不推荐大家购买这种保险,应该在做好保险的保障功能以后再考虑理财。

最后想提醒大家,理财险更多是理财,可以作为资产配置里面的一部分。但买保险一定要根据自身需要才好,做好基础保障再考虑后续的理财。

买理财型保险,只要不贪就一定不会被骗。

记住,保险是长期稳健型产品,而保险公司的平均投资收益率从来一般都不会很高,所以能给到你的收益率正常来说也不会超过行业的平均收益率。因此,拿着高额的演示利率来给你画大饼的基本都是不靠谱的。而且,之前的收益率不代表之后的收益率,很多产品因为各种原因,也会下调结算利率,并没有说,之前是多少,之后就一定还能是多少的。

理财型产品都有初始费用,这个费用水平并不低,而且还会被扣除一定的销售佣金,因此在投保前几年如果退保,那么会有一定的本金损失。退保损失区间一般会持续多年,对一般人来说,可能认为提前支取无非是不要利息了,但实际却是本金都有一部分拿不回来。之前就曝出很多类似的案例。

另外,很多产品给你讲预定利率是多少,但实际上收益都是基于现金价值来计算的,你通过IRR进行计算会发现,很多产品的实际收益率在非常长的时间内是赶不上预定利率的。

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